中国各地最著名的小吃
1.北 京 烤 鸭
说起烤 鸭，很多人都会想到北 京，没错！北 京烤 鸭已经是北 京具有代表性的小吃之一。北 京烤 鸭色泽焦黄，香气扑鼻，外脆里嫩，咸香可口，非常美味。很多人一到北 京，就会想到尝尝北 京烤 鸭。吃北 京烤 鸭时，将烤 鸭切成薄片，裹上面团，加入黄瓜丝和葱丝，裹上蘸酱即可食用。
2.天 津狗 不 理 包 子
天 津的狗 不 理 包 子已经是天 津最著名的小吃之一，也是天 津的代表 性 小吃。狗 不理 包 子外观雪白，香气扑鼻，口感诱人：皮松软，馅香咸，皮薄馅多，味道鲜美。狗 不 理 包 子在全 国都很有名。
3.上 海 小 笼 包）
上 海的小吃很多，其中小 笼 包是最著 名和最具代表 性 的小吃之一。上 海的小 笼 包有肉 馅和蟹 黄馅。上 海 小 笼 包外观透明，香气扑鼻，皮馅多，鲜美可口。上 海的小吃还有煎 饺、包 子、灌 汤 包等许多美食。
4.重 庆火 锅
说起重 庆的小吃，很多人都会想到火 锅。没错，就是火 锅。重 庆 人几乎一年四季都喜欢吃火 锅。重 庆的火 锅有重麻、重辣、重油等特点。每个去重 庆的朋友都会想尝尝重 庆火 锅。
5.新 疆大盘 鸡
提起新 疆的美食或名菜，很多人都会想到大盘 鸡。大盘 鸡是一道色香味俱全、咸微辣、软嫩可口、有嚼劲的菜肴。很多人去到新 疆人开的小店，都会想尝尝一大盘 鸡 肉。新 疆有很多小吃。除了大盘 鸡，还有条 子、馕等多种小吃。
6.西 藏酥油 茶
去过西 藏旅游的朋友都知道，藏 族 人喝酥油 茶。藏族小吃肯定少不了酥油 茶，酥油 茶也是西 藏的代表小吃之一。酥油 茶是以酥油和茶叶为原料制成的茶。酥油茶呈米黄色，香气扑鼻。这是一种很好的小吃。
7.宁 夏 清 蒸羊肉
提起宁 夏 回 族 自 治 区，大家都会想到羊肉，因为宁 夏非常喜欢吃羊肉。各种手 抓羊肉、蒸 羊肉等都是非常美味的美食菜 谱。蒸 羊肉是选用当地出产的羊肉，蒸熟食用。香咸可口，无羊腥 味。
全国各地的著名小吃有哪些
1、黑龙江：杀猪菜，马迭尔冰棍。
2、吉林：锅包肉，长春酱肉。
3、辽宁：鲅鱼饼子，三鲜韭菜盒。
4、内蒙古：全鱼宴，秘制天鹅蛋。
5、新疆：烤包子，羊肉串，烤鱼。
6、西藏：青稞酒，酥油茶，藏面。
7、宁夏：烩羊杂碎、涮羊肉。
8、青海：羊杂碎，手抓牛肉，杂面片。
9、甘肃：兰州酿皮，活糖油糕，糖锅盔。
10、陕西：羊肉泡馍，肉夹馍，葫芦头。
11、山西：搓鱼钱，太原拉面，面茶，猫耳朵。
12、河北：驴肉火烧，煎饼合子，牛肉罩饼。
13、四川：担担面，龙抄手，西坝豆腐。
14、贵州：肠旺面，荷叶糍粑，丝娃娃。
15、重庆：鸡丝豆腐脑，麻圆，过桥抄手。
16、云南：小米糕，豆花米线，小锅饵丝。
17、海南：海南芒果，文昌鸡，加积鸭，椰子粉。
18、广西：尼姑素面，桂林米粉，冬笋炒牛肉
19、广东：双皮奶，牛腩粉，状元及第粥。
20、福建：佛跳墙，泉州四果汤，扁食，厦门虾面。
21、湖北：双嘉坨，米粑粑，热干面，面窝。
22、湖南：油炸臭豆腐，芙蓉三鲜火锅，浏阳豆豉。
23、河南：烩面，羊肉泡沫，五香兔肉，橘子鸡。
24、江西：南昌米粉，石头街麻花，南昌油炸小品。
25、山东：大虾炖白菜，油爆海螺，崂山菇炖鸡。
26、安徽：黄山寺皮蛋，合肥狮子头，琅琊酥糖。
27、浙江：翡翠水晶饺，三丝面疙瘩，核桃冻。
28、上海：红烧丸子，上海汤包，擂沙圆。
29、北京：蜜三刀，糖耳朵，羊眼包子。
30、天津：狗不理包子，棒棒鸡，什锦烧饼。
31、香港：糖不甩，菠萝包，辣鱼蛋。
32、澳门：凤凰卷，鸡仔饼，姜汗肉松米酒。
33、台湾：蚵仔煎，盐酥鸡，台北牛肉面，蚵仔面线。
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摘要:文化,作为一个专门术语,富有弹性。有人把文化说成是一种复杂的社会现 象,19世纪英国人类学家泰勒 (Edward Tylor)在《原始文化》一书中,给文 化下了一个比较经典的定义:"文化是一个复合体,其中包括 知识、信仰、艺 术、法律、道德、风俗以及人作为社会成员而获得的任何其他能力和习惯。"交 际的过程是人 们运用语言知识和社会文化知识传递信息的过程,所以学习语言 与了解语言所反映的文化背景知识是分不开的 。了解英语文化知识,有助于交 际畅通并有效地进行。相反,缺乏了解英语文化背景知识必然导致交际障碍, 冲 突和误解,也就是我们所说的"语用失误(Pragmatic Failure)。 "本文所谈 的不是因为语法结构出错而 导致的词不达意,而且指说话方式的不妥,或不符 合表达的习惯,或说得不合时宜。说话人未能按照英美人的 社会风俗习惯来交 谈所造成的失误,本文试图谈谈日常交际中出现的误区。
一、打招呼
中国人之间彼此较为熟悉的人见面问候时,一般采用下列用语:"上哪 去?"、 "吃过了吗? "如果把 这些问候的话直译成英语(即:Where are you going? Have you eaten yet?")。 英美人可能会茫然,困惑 ,有时也可能引起 误解。不了解汉文化习俗的外国人并不会认为这是一种起交际作用的问候语, 比 如:问对方 :"Have you eatenyet?"对方可能认为这不是单纯的见面问候的 话,而会误认为你可能发出对他/(她) 的邀请。又如"Where are you going?" 很可能引起对方的不快, 所以他/(她)对这一问话的反应极有 可能是: "It'snone of your business.(你管得着吗?")。英美人的问候一般用"Good morning/aftern oon/evening(早上好、下午好、晚上好)""How do you do? (您好!)""Nice to meet you. (见到你 很高兴)""How are you doing? (你最近好吗? )。 在关系亲密者之间可用"Hello"或"Hi"
二、称呼
在英美国家,人们相互间称呼与我国的习惯相差极大。有些称呼在中国人看 来有悖情理,不礼貌,没教养 。比如:小孩子不把爷爷奶奶称作grandpa和 grandma,而是直呼其名,却是得体,亲切的,年轻人称老年人, 可在其姓氏前 加Mr、Mrs或Miss。比如:Mr Smith、Mrs Smith、Miss Alice等。在汉语里, 我们可以用"老师 、书记、经理、工程师、厂长"等词与姓氏连用作称呼语, 而 在英语中却不能, 我们不能说"teacher Zhan g(张老师),"engineer Wu(吴 工程师)等。正确的说法是应按照英美人的习惯把Mr、Mrs、Miss 与姓(名 ) 连用表示尊敬或礼貌。
中国人称呼家庭成员、亲戚或邻居时,往往用"大哥"、"二姐"、"大嫂"、 "李大伯"之类,这些称 呼不可用于英语。用英语称呼时不论男人还是女人, 一般直呼其名就行了。
三、寒暄
中国人见面寒暄通常是:"你多大年纪?""你能挣多少钱?""结婚了 吗?"。在英语文化中,年龄、 地址、工作单位、收入、婚姻、家庭情况、信 仰等话题属个人隐私范畴,忌讳别人问及。英美人寒暄最频繁的 话题是天气的 状况或预测。如"It's fine isn't it? "或"It's raining hard, isn't it?""Your d ress is so nice!"等等。汉语里的寒暄有时还表示对对方的关 心。如:"你今天气色不好,生病了?”“好 久不见,你又长胖了。""你又瘦 了,要注意身体啊。"人们不会为此生气。 英美人如果听到你说:"You are fat "或"You are so thin."即使彼此间较熟悉,也会感到尴尬,难以回答, 因为这是不礼貌的。
另外,在思维方式上,中国学生习惯用汉语的语义结构来套用英语。如:打 电话时,中国学生习惯说:" Hello who are you please? "而英美人的习惯 是接到电话先报自己的号码或单位、公司的名称。如:
A:Hello 8403229
B:Hello, thisis Tom. Could I speak to Jim,please? 打电话的套话,必 须这样用。
四、赞扬与祝贺
当英美国家的人向我们中国人表示赞扬或祝贺时,我们即使心里高兴,嘴上 难免要谦虚一番。这大概是我 们中国人认为"谦虚"是一种美德的缘故,认为 不这样,就是对别人的不敬。例如:一位外国旅游者对导游小 姐说:"Your English is quite fluent. (你英语说得很流利) 。"这位导游小姐谦虚地回 答:"No,no M y English is very poor.(不,不,我的英语讲得不好)。"对 于中国人的谦虚回答, 英美人会误解为对方 对自己的判断力表示怀疑。又如: 在一次舞会上,一位美国人赞扬一位中国女士说:"You look beautiful t oday (你今天很漂亮)。"这位中国女士谦虚地说:"Where(哪里)、Where(哪里)。" 幸亏这位美国人懂 一点汉语习惯,非常巧妙地说了一句:"Every-where (到 处)。"根据英美人的习惯,当他们赞扬别人时, 总希望别人以道谢或爽快接受 的方式作答,而不希望以谦虚、客气的方式作答。对于上面两位的赞扬,恭维话 , 英美人的回答是:"Thank you! ""Thank you for saying so."
五、道别
英汉语言中告别的使用语言或方式也不大相同。中国人道别时,把客人送到 门口或楼下大门口,甚至马路 上,客人对主人说:"请留步",主人最后要说:
"走好"、"慢走"、"再来啊"等等。这些话都不能直译 成英语,如果说Stay here,Go slowly,Walk slowly. Comeagain听起来不顺耳,也不符合英美人的 习惯, 其实, 微微一笑并作个表示再见的手势或说:“Good-bye(再见),See you later (回头见)、So long. Take care(再见,保重)就可以了。
六、比喻用语
比喻是一种修辞手段。日常生活中,常借用动物或颜色的特征来形容人之特 性的词语,但这类比喻往往因 语言、文化背景的不同而具有不同的含义。在英 语中dog (狗)的形象一般不差, 常可泛指人, 如:You ar e a lucky dog (你可真是个幸运儿)。Everyone has his day(每人在一生中皆有得意之日)。 在汉语里, 用狗比喻人多带贬意,如"走狗"、"赖皮狗"、"狗东西"、"狗 咬吕洞宾、不识好人心"等。另外,由于 环境、历史和文化的不同,在表示相 似的比喻或象征意义时,英语和汉语会使用完全不同的颜色词,例如:bl ue pictures (黄色电影)、the blue-eye boy(红人)、to be green-eyed(眼红、 嫉妒)。green hand ( 没有经验的人)、in the black(不欠债)、 grey mare (母老虎)、white harvest(晚秋时节的收获)等。
七、其他社会礼节
中国人使用"谢谢你"远不及英美人那样频繁。中国只有在别人提供了大量 的帮助时,才说:"谢谢", 而且是真正表示谢意。英美人无论是家庭成员之 间,还是上下级之间,上下辈之间,为了一件小事,甚至是份 内之事都需说: "Thank you "这里"谢谢你"只是习惯性的回答,并不表示多大的谢意。例如: 在给英美人 上对外汉语课时,每次上完课后,英美学生习惯说:"Thank you"。 如果回答"Thank you",中国人往往说 :"这是我应该做的。"把这句话直译 成"It's my duty",就不会让英美学生听起来那么愉快,因为“It's my duty"的含意是:我本不想做,但这是我的职责,所以不得不做。"这 与汉语表达的原意有很大出入,适 当的回答应是"It's a pleasure(我很乐意), Don't mentien it(没什么)或You're welcome(不用谢)。 "
英语中的"Please"并不完全相当于汉语中的"请",在某些场合表示 "请"不宜用英语"please"。比 如:让别人先进门或先上下车时,一般都说 "After you(你先请)"。在餐桌上请人吃饭吃菜, 喝酒或请人 吸烟时,一 般用Help yourself,而不用please。如果生病, 到医院看病应说"Go to see the doctor(看病 )。"
因此,我们在学习英语时,应了解它的文化背景知识以及社会风俗习惯,随 时将它与我们的母语进行对比 ,使自己自觉意识到不规范语言产生的根源和避 免方法,进而增强使用规范语言的意识。
中小学心理健康教育是根据中小学生生理、心理发展特点，运用有关心理教育方法和手段，培养学生良好的心理素质，促进学生身心全面和谐发展和素质全面提高的教育活动，是素质教育的重要组成部分，是实施《面向21世纪教育振兴行动计划》，落实"跨世纪素质教育工程"，培养跨世纪高质量人才的重要环节。
《中共中央国务院关于深化教育改革全面推进素质教育的决定》中明确指出，要“加强学生的心理健康教育，培养学生坚韧不拔的意志、艰苦奋斗的精神，增强青少年适应社会生活的能力。”中小学开展心理健康教育，既是学生自身健康成长的需要，也是社会发展对人的素质要求的需要。
近年来，由于社会发展带来的种种变化，我国学校教育和儿童发展事业受到了冲击和挑战。调查表明，在我国中小学生中间，约1/5左右的儿童青少年都存在着不同程度的心理行为问题，如厌学、逃学、偷窃、说谎、作弊、自私、任性、耐挫力差、攻击、退缩、焦虑、抑郁等等种种外显的和内隐的心理行为问题。这些心理行为问题不但严重地影响着儿童青少年自身的健康发展，而且也给正常的教育教学工作带来巨大的困扰，直接影响学校教育任务的完成与教育目标的实现。
但是从目前情况来看，中学生的心理问题并没有引起我们的足够重视。当前的中小学教育更关心的是学生的学习成绩，而忽略了学生的心理发展和心理需求。在我们的教育过程中，言必谈中考、高考，升学率成了学校教育的唯一目的。学习成绩决定了一切。从家庭到学校，学生除了学习还是学习，做与学习无关的事被认为是没有“正事 ”的表现。有的学校评“三好学生”基本上也成了“一好学生”。我们的德育工作很多时候也是以学习为中心，以学习为目标对学生进行教育。致使有的学生厌恶学校，逃避学习，甚至产生仇视心理。
当前，中学生存在的问题令人触目惊心，学校里学生各种不良现象屡禁不止，各种失控越轨行为时有发生，我们学校亦有类似情况，原因固然是多方面的，但与学生素质不高，尤其是心理健康水平不高，心理素质较差有极大的关系。各中小学虽然早就设有心理咨询室，但形同虚设，更不要说开设专门的心理教育课了。
“马家爵事件”足以使我们对现代中学生的心理现状进行深思。我们的目标究竟是要造就什么样的人才？用什么标准来衡量我们教育的成功与失败？用什么来检验我们教育的得与失？在新形势下，我们不得不对这个问题重新加以思考。我们如果只重视学生生理健康的教育，而不重视心理健康的教育，对学生的健康成长极为不利。
就目前状况而言，在学校教育中开展心理健康教育是十分迫切的和具有重要意义的举措。
一、中学生心理健康教育是避免各种突发事件，维护社会安定稳定，学校正常运作，学生家庭幸福的需要。注重学生的心理健康教育工作，及时的疏导，使陷于不平衡状态或不健康状态的个体回复到正常状态，就可以大大地减少偏态与变态的不适应行为，减少青少年违法犯罪事件与异常事件，维护好学校、社会的正常治安与秩序，保证了家庭的幸福。
二、注重中学生心理健康教育，是保证学生正常健康成长的需要。注重中学生的心理健康教育可以促进学生学业事业成功；促进学生良好品德的形成；保证学生正常健康地生活与发展成人。
三、注重中学生心理健康教育，是青少年身心发展的特点的需要。
青少年是时期是一个非常特殊的阶段，个体从儿童进入青少年阶段，其身心发展起了重大的变化。出现了心理和行为有重要影响的两方面需要；一是性需要，二是由于身体的全面发展与性需要的形成，使青少年产生了成人感，出现了强烈的独立性需要。由于以上的因素，所以，对青少年进行心理健康教育尤其迫切。
四、注重中学生心理健康教育，是当前社会变动时期的需要。
近二、三十年来，随着社会变革而产生的一些变化或暂时不可避免地滋生的一些因素，对青少年心理状态产生消极作用——家庭、社会环境都给当今的青少年的心理都产生了较大的冲击。注重与加强中学生心理健康教育不仅非常重要而且势在必行。
综上所述：我们可以看到，中学生的心理健康现状是不容忽视的，它为我们亮起了警告信号，作为教育工作者有责任挑起这付担子，不能仅仅把工作停留在了解问题，分析问题的水平上，而是要着手尝试去解决这些问题，使心理健康教育更具有实际的意义。切切实实抓好中学生的心理健康教育是二十一世纪教育的一个重大任务，是培养二十一世纪合格人才的重要保证。
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摘要：个人信用制度是社会信用制度的核心，完善高效的个人信用制度是建立我国社会信用体系的突破口。建立个人信用制度的必要性已得到社会各界的广泛共识。目前，制约我国个人信用制度建设的因素主要有四个方面——文化传统约束、个人信用市场约束、法律环境约束、网络技术约束。认真研究和解决这些制约因素对早日建立和完善个人信用制度有重大现实意义。
一、信用文化约束——培育新的信用文化是建立个人信用制度的前提文化传统是制约个人信用制度建设的关键因素之一。经济基础决定上层建筑，每个社会价值观念的形成与社会生产力发展水平相适应。不同的社会、不同的经济形态有不同的信用文化。小农经济、计划经济、市场经济其经济运行是建立在不同的信用文化之上的。反过来，不同的信用文化又反作用于不同的经济形态。在西方发达国家，市场经济可以说就是信用经济，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。讲信用已成为每个人的自觉行动，信用公开，信用透明已成为美国人的文化传统，每个人都有强烈的信用意识。对信用文化，人民普遍尊崇它，传播它，维护它，以拥有较高的信用等级为荣，信用成为参与市场经济的第一需要。个人不讲信用将受到经济的制裁，为此付出很大的代价，不讲信用将寸步难行。而守信者将获得种种经济上的便利和好处。信用就是财富，信用就是生命，在西方国家已根深蒂固。在西方有制度经济学家指出，信用是非确定世界中促进交易，合作和学习等活动的一种粘合剂，运转良好的经济其制度框架似乎是建立在共有信用之上的，信用的普遍匮乏其结果是机会主义盛行。信用在西方的理论界和实业界都得到了普遍的重视。
在我国历史上“童叟无欺，诚实信用”是中华民族的美德，在小农经济、计划经济条件下都得到了维持。在传统的信用文化中，信用只是作为一种美德广为传诵，把信用作为一种观念仅仅用道德去约束。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期，假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、企业三角债、银行呆坏帐、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，全社会潜伏着严重的信用危机，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，在经济利益的驱动下信用市场的“格雷欣法则”——失信者驱逐守信者，失信者得利，守信者遭殃表现得淋漓尽致。
培育新的与市场经济相适应的信用文化，建立新的个人信用制度迫在眉睫。树立新的信用文化观应认识到：(1)信用不仅仅是一种美德，而且是一种商品，信用的商品化是市场经济发展的客观要求。个人信用具有使用价值和价值，个人信用的质量与个人的创业、生活、工作、就业等密不可分，信用等级与个人的经济利益直接挂钩。守信者将获得种种收益，享受生活的便利，失信者将遭到市场经济的淘汰。(2)个人应认识到信用不仅能给个人带来收益而且具有风险。信用破产者将面临经济制裁和道德、舆论遣责。(3)个人信用可以创造，影响个人信用质量的因素是多方面的，通常包括个人的能力、品德、资本等因素，个人应在日常生活注意培养和提高自己的信用等级。培育信用文化是建立个人信用制度的前提，是发展和完善社会主义市场经济的当务之急。
二、个人信用市场约束——培育个人信用市场是建立个人信用制度的基础正确的信用文化和信用价值观对个人信用市场的培育具有理论指导意义。美国的个人信用市场经过了一个漫长的发展过程，以信用局为核心的个人信用体系的建立和发展标志着现代个人信用市场的基本架构的形成。资本主义经济的高度发展，为满足日益增长的个人信用需求，信用局应运而生。1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。信用局作为个人信用市场的主体和中介，对个人信用市场的发展作出了不可磨灭的贡献。美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局——E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司——三足鼎立的局面。
信用局即美国个人信用调查报告服务机构是美国个人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事个人信用资信的收集、加工整理、量化分析、制作和销售服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。依据市场的不同需求，信用局设计和生产了许多的个人信用产品。各大信用局都能提供标准版式的普通信用调查报告即所谓的in file credit report；此外还提供专项个人信用报告，包括购房贷款信用报告、就业报告、商业报告、人事报告等。
信用产品的设计和生产是培育个人信用市场的关键和难点。美国的信用局制度就个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，主要包括以下几个环节：(1)个人资信的收集和登记。数据是形成征信产品的第一环节。构成消费者个人信用的信息多且复杂。西方国家在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为两大类即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德(character)、能力(capacity)、资本(Capital)、条件(condition)、担保品(collateral)五个方面，即 5C准则。深度指标是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房、现行地址居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。数据的准确性和个人隐私权的保护是个人资信收集过程中应注意的两个问题。(2)个人信用数据的加工处理和个人信用评估。要形成征信产品，散乱无序的信息必需经过分类、比较、计算、判断、编撰等加工处理过程，对个人信用进行评级和打分，最终形成征信产品并标以价格。个人信用的评估是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，信用市场的“格雷欣法则”就不可避免，就不能有效制裁“滥竽充数者”和“南郭先生”。主观评级法和客观经济计量模型量化法是常用的两种评估方法。给个人信用打分在美国得到了广泛的运用，其中以FICO信用分最为有名。目前美国三大信用局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO模型是20世纪50年代由工程师BILLFAIR和数学家FARL ISAAC发明的一个信用分计量模型。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的品德、能力、资本等5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325—900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。有的分成三级例如680分以上为信用优良，620—680分为信用中等，620分以下为信用不良。据统计调查显示，信用分低于600分借款人的违约比例为1／8，信用分在700—800之间违约比例为1／123，信用分大于800分时违约比例为1／1292。信用分模型使个人信用可以进行精确的度量和区分。然而，信用分计量模型的科学性、公平性、可靠性、合法性是一个值得关注的问题。在美国存在不同的信用分，FICO信用分在美国得到了广泛的运用，市场竞争和市场的选择也证明了这一模型的科学性。FICO模型现已成为美国FAIRISAAC&COMPANY的专有产品，其详细内容外人不得而知。(3)个人信用产品的销售和使用。需求创造自己的供给，消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门、消费者个人是个人信用产品的主要需求者。在经济利益的驱动下，各大信用局纷纷生产、销售个人信用产品。在美国三大信用局和1000多家地方信用局收集了1亿6千万成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者个人信用报告，收入过100亿美元。在美国对个人信用产品的销售和使用有明确的法律规定，根据有关法律，到信用局调用其他人的个人信用资料需求得到被调查人的同意或者是司法部门的授权，从而有效防止个人信用资料的滥用。个人信用产品的销售刺激了新的信用管理行业的迅速发展和带动了美国个人消费信贷业务的猛增。目前美国信用交易信贷消费每月在2000亿以上，规模十分惊人。个人信用产品的销售和使用扩大了市场交易的规模，降低了交易成本，提高了经济效益，大大促进了美国新经济的繁荣。
美国个人信用市场的培育和发展为我国提供了有益的借鉴经验。目前我国个人信用产品供求矛盾十分突出，消费者个人信用调查服务的空白，已成为阻碍信贷消费增长的“瓶颈”。1999年6月为推动个人消费信贷，成立了“上海资信有限公司”标志着我国个人信用市场的培育迈出了可喜的第一步。然而这仅仅是开始，建立全国性的个人信用市场是一项复杂的长期的系统工程。在借鉴美国经验的同时我们不能照走美国式的渐进市场化的老路，而应充分发挥政府的作用，实施政府主导型战略，有步骤、分阶段逐步推进个人信用市场的建设。(1)政府应选择一些条件相对成熟的地区和城市如上海、北京、广州、深圳等为重点，由政府出资建立地方信用局，在沿海经济发达地区积极培育地区性个人信用市场，由大城市到小城市，由沿海到内地逐步发展，最终建立全国性的个人信用市常(2)政府应协调各方利益，动员全社会参与个人信用市场的培育。一方面，政府应通过立法为信用中介机构在市场上进行信用信息的收集、评级、服务等提供法律支持，制定行业标准和规范引导各地区性市场的有序发展，为全国性的个人信用市场形成创造条件；另一方面，政府应建立跨部门、跨地区、跨行业的网络化信用数据库和系统，在全国范围内形成统一的信用信息网络系统，为信用市场培育提供网络技术支持。
三、法律环境约束——制订与个人信用相关的法律是建立个人信用制度的保障法律环境是制约个人信用制度建设的又一关键因素。个人信用制度建设必然涉及到各方面的利益，个人信用数据的收集、公开、使用、披露，个人隐私权的保护，国家机密的保护等问题都离不开法律的支持。欧美是个人信用市场最发达的国家：围绕规范授信，平等受信机会，保护个人隐私权问题建立了一套完善的法律体系。以美国为例，与信用管理相关的法律就有16项，具体又可分为与银行相关的信用管理法和非银行相关的信用管理法两大类。前者主要用于规范商业银行的授信业务，后者主要规范信用管理行业。在欧洲各国也都建立了信用管理有关立法。欧盟1996年通过“数据保护法”(全称为“在处理个人数据和自由传播此数据时对个人的保护”)对个人数据的开放和消费者个人稳私的保护作出了明确规定。该法第二款将个人数据定义为：(1)目标是针对个人的。
(2)能够将某个人“对号入座”的任何信息。对个人数据法律是设有限制的。更进一步，法律不允许直接处理针对自然人个人的信息和个人家庭活动的信息。然而关于自然人涉入社会和商业活动的信息则不受限制。欧美各国都有法律法规明确规定个人信用数据的开放范围和使用限制，正确处理了数据开放和使用与个人隐私权的保护问题。
我国目前缺乏个人信用市场的法律基础和环境，对信用的管理还停留在一个原始的水平，仅靠社会舆论和道德去约束，缺乏对信用的经济制裁、法律约束等强制性的外在约束，单纯依靠内在的道德软约束，结果是信用泛滥成灾。为改变目前信用约束软化的局面，加快立法用法律的、经济的手段来管理信用市场是市场经济的客观要求。目前首要的就是建立对失信者的惩罚机制，而惩罚机制的建立依赖于下列基本条件：(1)立法和政府有关部门的支持；(2)各行业有关信用服务组织的建立并联网向会员提供信用信息服务。(3)个人信用数据库的良好经营和管理。政府的支持体现在不允许公民有多个身份证，不允许公民随便改名，保留公民的个人指纹记录。对个人身份的确认应以指纹为判断依据，所以公安部门应向全社会提供公民指纹鉴定服务。在美国居民个人都拥有一个SSN号即社会安全号，该号码终身无法伪造。政府部门、银行、公司客户等授信人可以通过SSN号在全国的网络上查询公民的个人信用记录，使失信者无处遁形。在我国目前一个人可以拥有多个身份证，身份证无法有效区分不同个人，为此需要建立以指纹为基础的类似美国SSN号的个人信用识别号码。有效甄别不守信者是建立有效惩罚机制的前提。此外我们应修改现行的法律如《银行法》；同时制定新的信用管理相关法律法规，为个人信用制度的建设提供法律支持。
四、网络技术约束——信息网络技术是建立个人信用制度的载体纵观美国个人信用市场发展史可以发现，技术扮演着十分重要的角色。20世纪70年代以前的100多年的时间中，美国的个人信用市场发展缓慢，进入70年代随着现代通讯技术和网络技术的迅速发展，美国个人信用市场发生了翻天覆地的变化。各大信用局纷纷建立起庞大的全球个人信用数据库，开始完善其全球服务网络。TRANS UNION公司最先于1970年将个人信用报告服务推上联机检索和网络服务，为推动授信机构的办公自动化做出了贡献。网络时代的到来大大加强了个人信用市场的透明度，大大改变了个人信用市场上的信息不对称，降低了获取信息资源的成本，为一体化的个人信用市场的形成提供载体。通过网络可以及时跟踪个人信用，惩罚不守信者。
目前我国网络化建设的落后不利于个人信用市场的培育。90年代以来我国电子信息发展很快，但产业规模依然偏小，国际互联网用户到2000年6月才500多万户。我国网络化及其基础设施建设水平与世界先进国家相比仍然是相当落后的，光缆主干线只有32000多公里，主要连接各大城市和大企业，而市内光缆铺设仅限于几个大城市。信息处理技术基本上处于剪贴拼凑的手工阶段，90％的信息资源尚未电子化。网络技术的落后已成为建设个人信用制度的一只拦路虎。而这一问题的解决绝非易事，需要政府、银行、企业、个人的共同努力，需要一段很长的时间，建立个人信用制度任重而道远。
