张良宾的发家史
红庙子淘到第一桶金10年前发家红庙子 张良宾出生于四川涪陵，毕业于西南财经大学。1993年，辞职后的张良宾揣了3000块钱从重庆跑到成都，混迹于红庙子，跟那些股票炒家和资金贩子“勾兑”。这时他的全部“本钱”就是11年信贷员所积累的关系，他称“手上有一个不到20万的小私募基金”。张良宾的第一桶金是从“深发展”淘出来的。1994年的时候，他找工商行的旧同事做担保，向一个做房地产的包工头借了20万，加上自己的一点积累，承包了一家信用社(这个做法在当时很流行，后被禁止)。这家信用社有2000万元的存款，可以做500万元的融资担保。1995年下半年，张良宾用这500万买下100万股深发展，当时深发展成本价是7.5元，但可以透支。他一直守到送完股以后的40元才卖出。500万元变成了4000万元，张良宾由此成功掘得第一桶金。而最让市场津津乐道的，是张良宾、张斌兄弟在四川电器上的成功，四川电器在1998年的中报显示，以张斌为法人代表的深圳正东大公司持有四川电器333万股，占当时2080万流通股本16%强，直到2000年，张氏兄弟才撒手出局，其间该股从11元涨升至58元(复权后)，为他们赚了近1.5亿元。而他们染指的另一只牛股长丰通信则更是牛气冲天，一年大涨5倍。然而，张氏兄弟均能从中全身而退，由此可见其对证券市场的熟谙程度。以后的日子就顺当多了。张良宾说他最多的时候在二级市场持仓近一个亿，不是第二就是第三大股东，主账户上曾严重超仓。不过，后来觉得二级市场风险越来越大，于是从2001年7月开始，从二级市场逐步清仓。摆开架势“做实业”1996年4月，涪陵建陶因为一些历史遗留问题，上市遇阻，当时有两三家单位觉得上市无望，持有的法人股不想要了，张良宾悉数买下，共1650万股，每股成本1.6元。当时涪陵建陶的股本结构是：国家股2000万股，公众股1492万股，加上法人股1650万股。张良宾从相关部门批到指标，将涪陵建陶运作上市。后来有人为此大生感叹，活该张良宾发财，因为只有他一个人意识到了这一点：涪陵建陶是移民库区企业。此后，张良宾摆出“做实业”的架势，将制陶传统业务从上市公司剥离给了第一大股东四川立信，公司更名为朝华科技。张良宾称，未来的IT项目销售额预计在10个亿以上，将成为朝华科技的主营业务。此后上海朝华科技2001年8月注册成立，注册资本为9000万元，其中朝华科技出资8000万元，占注册资本的比例为88.9%。投1亿参股西昌电力在张良宾的盘子里，四川立信参股的西昌电力应该是最受宠的项目。1996年西昌电力上市前，没有人愿意进去，当时张受让了2900万股法人股，价格和国家股一样，是1.9元，后来又零零星星以2元的价格收进4000万股法人股，共花了将近一个亿，持股量不到34%。
画蛇添足的意思是什么? 寓意是什么?
画蛇添足：
画蛇时给蛇添上脚.比喻做了多余的事,非但无益,反而不合适.也比喻虚构事实,无中生有.
画蛇添足 (发音 huà shé tiān zú)
【解 释】 画蛇时给蛇添上脚.比喻做了多余的事,反而有害无益,徒劳无功.
【出 处】 西汉·刘向《战国策·齐策二》：“蛇固无足,子安能为之足?”
【用 法】 连动式；作宾语；含贬义
【示 例】 周而复《上海的早晨》第四部：“他想接上去说,又觉得是～,只好惋惜地坐着没动.”
【近义词】 徒劳无功、多此一举
【反义词】 画龙点睛、恰到好处、恰如其分
【灯 谜】 巳
【典 故】
故事发生在古代楚国.有一家人家祭祀祖宗.仪式完毕后,把剩下的一壶酒,赏给手下的办事人员喝.人多酒少,很难分配.这几个人就商量分酒的办法.有个人说：“一壶酒分给几个人喝,太少了.要喝就喝个痛快.给一个人喝才过瘾呢!”大家都这样想,可是谁也不肯放弃这个权利.另一个提议说：“这样吧,让我们来个画蛇比赛.每个人在地上画一条蛇,谁先画完,谁就喝这壶酒.”大伙儿都赞成这个办法.于是每个人折了一根树枝,同时开始画起来.有一个人画得最快,转眼之间,把蛇画好了.他左手抓过酒壶,得意地看看同伴,心想,他们要赶上我还差得远哩.便洋洋自得地说：“我再给蛇添上几只脚,也能比你们先画完.”正当他画第二只脚的时候,另一个人把蛇画完了.他一把夺过酒壶说：“蛇本来是没有脚的,你画的根本就不是蛇.还是我先画完,酒应当归我喝.” 添画蛇脚的人无话可说,只好咽着唾沫,看别人喝酒.
[提示]
画蛇,就要象一条蛇；添上脚,就成了“四不象”.做任何事情都要实事求是,不卖弄聪明,不节外生技.否则,非但不能把事情做好,反而会把事情办糟.
[原文]
楚有祠者①,踢其舍人卮酒②.舍人相谓曰③：“数人饮之不足,一人饮之有余,请画地为蛇,先成者饮酒.”一人蛇先成,引酒且饮之④；乃左手持卮,右手画蛇曰：“吾能为之足.”未成.一人之蛇成,夺其卮曰：“蛇固无足⑤,子安能为之足⑥?”遂饮其
酒⑦.为蛇足者,终亡其酒⑧.——《战国策》
[注释]
①祠（cí）——春祭.
②舍人——古代王公贵族手下的办事人员.卮（zhī）—— 古代盛酒的器具.
③相谓——互相商量.
④引酒——拿过酒杯.引,取过来.且——将要.
⑤固——本来.
⑥子——对人的尊称.安——怎么.
⑦遂——就.
⑧亡——失去.
示例 将军功绩已成,威声大震,可以止矣.今若前进,倘不如意,正如“～”也.（明·施耐庵《水浒全传》第一百十回）
英文：draw a snake and add feet to it—ruin the effect by adding sth.superfluous 蛇本来没有脚有人却给它加上脚,故事见《战国策·齐策二》.比喻做事多此一举,反而坏事.例：今若前进,倘不如意,正如画蛇添足也.——《三国演义》
我的资金为什么有冻结的
所谓冻结资金就是在新股申购的时候，会将申购新股所需的资金进行冻结，经过验资后作为有效申购的证明，在几个工作日内该笔资金不可挪作其他用途，申购结束后，资金会解冻。冻结资金不保证一定成功交易，过2天就知道是否成功交易了：如果解冻，说明没有交易成功；如果买进基金或股票，此时账户上会有显示相应的基金或股票，资金会对应的减少。冻结资金可以产生一笔数量惊人的申购资金冻结利息，提高上市公司效益，目前的冻结期一般四到五天，有越来越长的趋势。冻结期越长，对股民资金调度和收益的影响就越大。网上发行即对社会发行，网下发行即对既定投资人定向发行。
立信投资有限责任公司怎么样？
立信投资有限责任公司是2001-11-13在北京市注册成立的其他有限责任公司，注册地址位于北京市朝阳区八里庄北里129号院9号楼2单元801。立信投资有限责任公司的统一社会信用代码/注册号是91110000732802789F，企业法人韩家乐，目前企业处于开业状态。立信投资有限责任公司的经营范围是：利用自有资金对高科技产业投资及投资咨询、管理；企业收购兼并、资产重组咨询。（“1、未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；2、不得公开开展证券类产品和金融衍生品交易活动；3、不得发放贷款；4、不得对所投资企业以外的其他企业提供担保；5、不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益”；企业依法自主选择经营项目，开展经营活动；依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动；不得从事本市产业政策禁止和限制类项目的经营活动。）。在北京市，相近经营范围的公司总注册资本为824671万元，主要资本集中在5000万以上规模的企业中，共16家。本省范围内，当前企业的注册资本属于良好。立信投资有限责任公司对外投资3家公司，具有0处分支机构。通过百度企业信用查看立信投资有限责任公司更多信息和资讯。
四川立信房地产经纪有限公司怎么样？
四川立信房地产经纪有限公司是2002-09-25在四川省注册成立的有限责任公司(自然人投资或控股)，注册地址位于绵阳市涪城区滨江西路中段25号凯信.水韵滨江3栋2层1号。四川立信房地产经纪有限公司的统一社会信用代码/注册号是915107037422814892，企业法人王平，目前企业处于开业状态。四川立信房地产经纪有限公司的经营范围是：房地产信息咨询、房地产经纪服务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。在四川省，相近经营范围的公司总注册资本为478848万元，主要资本集中在 1000-5000万 和 5000万以上 规模的企业中，共187家。本省范围内，当前企业的注册资本属于一般。四川立信房地产经纪有限公司对外投资0家公司，具有69处分支机构。通过百度企业信用查看四川立信房地产经纪有限公司更多信息和资讯。
中国富豪特别报告的三次发布
胡润研究院《中国富豪特别报告》数据显示，在从1999年至2013年的15年里，一共有2188位富豪登上胡润研究院的百富榜，但其中仅98.5%的上榜企业家在带领企业健康发展，有34位成为问题富豪，有的因触犯法律身陷狱中，有的已经出狱，还有的尚未宣判。报告指出，已经被判刑的27位企业家（包括已出狱和未出狱）共有罪名65条，平均每人2.5条。其中，贪污贿赂罪和侵犯财产罪是上榜富豪入狱的主要原因，共有16位问题富豪因贪污受贿罪入狱，14位富豪因侵犯财产罪入狱，9位富豪因妨害对公司、企业的管理秩序罪入狱，9位富豪因破坏金融管理秩序罪入狱，6位富豪因扰乱市场秩序罪入狱。富豪榜显示，科龙原董事长顾雏军、原东星航空掌门人兰世立等已经出狱，而奥斯维集团原董事长梁耀辉、汉龙集团原董事长刘汉、实德集团原董事长徐明、华美国际原董事长张克强和金螳螂创始人朱兴良等富豪还未宣判。20位已经入狱富豪中，真功夫原董事长蔡达标、光明集团原董事长冯永明、绿大地原董事长何学葵、新富集团原总经理王福生等都是在2013年被判入狱。 在胡润研究院的统计中，46岁是问题富豪被判刑时的平均年龄，而11年是问题富豪平均被判期限。报告显示，大部分问题富豪都是在41岁出问题，44岁被发现，46岁被判刑。【参考资料来源】
陈亚珠的介绍
陈亚珠，1962年毕业于上海交大，1996年当选为中国工程院院士。现任上海交通大学生物医学仪器研究所所长。 陈亚珠院士从事高等教育、科学研究四十年。早期在过电压防雷保护、高电压绝缘设计、静电场数值计算等领域作了大量研究工作，成绩卓著。八十年代初期开始，率先将新兴科学及工程技术应用于无创伤医疗领域，医工结合，取得了一系列实质性成果、成为该边缘学科领域的开拓者之一。
1、美国次贷危机中其商业银行的管理漏洞是什么?2、如何完善我国商业银行信贷风险控制机制？
摘要：美国次贷危机产生的主要原因是全球性的流动性过剩，对次贷及其相应衍生品的风险认识不足、金融当局监管不力等。我国商业银行监管应从美国次贷危机中得到警示：需进一步完善内部控制和风险管理制度，严格控制创新型业务的投资规模，加强创新型业务的研究，加强海外投资人才的培养。
关键词：商业银行；次级贷款；金融危机
一、美国次贷危机对全球商业银行的影响
（一）美国次贷危机的简要回顾
始于2007年夏天的美国次贷风波，在2007年8月9日演变成席卷全球的金融风暴。在各国央行和金融监管当局的共同努力下，2007年11月次贷危机稍有缓解，然而，在2008新年开始，次贷危机又再度袭来，而且有愈演愈烈之势。次贷危机的直接原因是美国房地产市场的低迷。它最先造成的冲击对象是从事次级抵押贷款的金融机构。2007年4月，美国第二大次级抵押贷款机构－新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。该案标志着次贷危机从潜伏走向公开，成为关注的焦点。随着次贷危机的进一步发展，越来越多的金融机构被卷入到次贷危机的风波中来，即使是国际知名的企业也难以幸免。美林证券CEO斯坦。奥尼尔随后辞职，其中的一个主要原因是，第三季度在次贷相关领域遭受约80亿美元损失。毫无疑问，次贷危机对商业银行造成了更大的冲击。
次贷危机同样对股市造成很大的冲击。从次贷危机发生以来到2008年1月底，道琼斯指数从2007年10月的高点至今已下跌15.48％。更为严重的是，由于金融全球化的发展，次贷危机引起的金融风暴迅速向全球扩散。香港恒生指数同期已下跌23.97％。一度被认为与国际市场绝缘的中国A股此番亦难以幸免。较2007年10月最高点，中国A股已跌去近三分之一。
更为不幸的是，尽管各国的金融管理当局都在积极地采取注入流动性、降低利率等应对措施，次贷危机的影响目前仍然还有进一步发展的迹象。资料显示，其负面冲击已经扩展到了美国的消费市场，使经济恶化的风险加大。玫瑰石投资公司董事谢国忠认为，次贷危机所造成的损失从目前来看主要来自于资产注销，而结构投资产品（SIV，Structured Investment Vehicles）正在形成第二轮损失，司法诉讼可能带来第三轮损失。这也就是说，次贷危机还远未停止。
（二）次贷危机对全球商业银行的影响
美国次贷危机使全球商业银行受到很大的冲击。2007年4月，美国第二大次级抵押贷款机构－新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。同年9月，英国第五大抵押贷款机构诺森罗克银行，因美国次级住房抵押贷款危机出现遭遇挤兑风潮。令人感到意外的是，一向经营稳健，声名卓著的花旗银行受到的冲击也大得惊人。2008年1月15日，花旗集团第四财季财报披露98.3亿美元亏损，并宣布减计次贷资产181亿美元、派发股息减少40％。即使如此，花旗的次贷资产持有量仍有293亿美元，在各大金融机构中最高。还有人甚至宣称，花旗有可能成为下一个安然。事实上，早在2007年11月，阿联酋主权基金阿布扎比投资管理局将投资75亿美元购入花旗集团4.9％的股份，花旗因次贷事件受到重创。2008年1月22日，美国第二大银行美国银行和第四大银行美联银行公布的财务报告显示，因次级住房抵押贷款损失和投资收益不佳，这两大银行去年四季度盈利均急剧下降，降幅分别高达95％和98％。
国际上其他著名的商业银行也难以幸免。2008年，1月30日，瑞银集团因为计提140亿美元资产减值，2007年四季度亏损额达到125亿瑞士法郎（约合114亿美元）。这一季度亏损额刷新了此前花旗集团和美林创下的纪录。日本共同社消息称，截至2007年12月底，日本三菱UFJ、瑞穗、三井住友等日本最大的六家银行集团遭受与美国次级房贷相关的损失近50亿美元。法兴银行以资产计，是法国第二大银行，而其涉及次贷的亏损则约20亿欧元。因交易员欺诈及次贷问题，兴业银行损失将高达69亿欧元。目前，银行在欧洲市场已停牌，其债券已被评级机构降级。前国际货币基金会（IMF）首席经济学家罗戈夫指出，次贷相关的减记才刚刚开始。考虑到商业地产贷款、信用卡贷款、以及其他债务损失，总的资产减记金额可能超过1万亿美元。
（三）次贷危机对中国商业银行的特殊影响
从目前来看，次贷危机对中国商业银行的影响并不大。其中的原因是，中国对外汇和对外投资实行较严格的管制，对外投资特别是对高风险资产的投资整体规模较小。2007年中国三大上市银行发布中报时，对次贷损失估计都颇为乐观。工行披露的次贷规模为12.29亿美元，建行次贷资产总计10.62亿美元，中行受次贷的影响最大，截至去年中期次贷方面的投资为96.47亿美元。
尽管从目前次贷对我国银行造成的损失并不大，但这已暴露出我国商业银行在信息披露、风险控制、问责制度等诸多方面存在一些问题。实际上，次贷危机对中国银行业的影响还远未结束。2008年1月18日，工商银行和建设银行公告了扣除次贷拨备后的业绩预增情况。到2007年末，工行提取的次贷拨备比例将提高到约30％，建行约为40％，即分别计提近30亿元。2008年1月22日，中国银行临时停牌，原因是市场传言持有74亿美元次贷产品的中国银行损失惨重。这说明投资者对中国银行业的信心已受到影响。从银行评级来看，虽然穆迪、标普等国际评级公司均维持对中行的评级，但也同时强调了前提条件。
在中国银行业日益国际化的情形下，中资银行海外投资的规模将进一步扩大，类似次贷危机的国际金融风险对中国银行产生的影响将更加严重和深远。事实上，三大行所获汇金600亿美元的注资不可二次结汇，存在对冲外汇风险的需要。这在客观上给中资银行进行海外投资的压力。中国的银行业只有进一步提高对外投资的经营管理和相应的风险控制水平，才能很好地应对国际金融市场的剧烈波动。
二、美国次贷危机产生的原因
（一）全球性的流动性过剩
从2002年开始，在技术股暴跌和“9??11”事件的双重重击下，美联储开始实行扩张性的货币政策，开始不断地降息。同时，由于美国财政赤字和对外贸易逆差的不断扩大，美国大量发行美元，使美元不断贬值。而美国是国际性货币，美国的泛滥是全球流动性泛滥的一个主要原因。流动性过剩致使全球资本不断涌入美国的住房市场，这给房价上涨带来了巨大的压力，不断上涨的房价将阻碍房地产贷款市场的快速发展。流动性的泛滥使得更多的资金需要寻找投资渠道。这给次贷危机的产生提供了货币上的基础和条件。
（二）对次级贷款及其衍生产品的风险认识不足
在流动性过剩的情况下，如何更好地利用这些资金并为企业提供更多的利润成了银行家们面临的一个现实问题。在华尔街金融工程师们和一些知名金融机构的推动下，次贷市场及其相关的衍生品市场的发展为过剩的资金提供了一个看似不错的出口。由于对次级贷款及其相关衍生品的特性和风险认识不足，金融机构在对次级贷款和管理方面显得过于乐观。其中的一个集中表现就是次级贷款的发展到了近乎疯狂的地步。2006年，美国次按房屋按揭贷款平均比率竞高达94%.有的按揭贷款的发放竟然免除首付款，有的按揭依据的竟然是借款者自己填报的虚假的收入，还有的按揭贷款额竟然大于总房价。
（三）内部管理存在漏洞
商业银行内部管理存在漏洞的一个重要原因是对次级贷款的风险重视不够，纵容甚至默许一些违背稳健经营原则的事情出现。另一个重要原因是对创新性金融产品的认识不足，不知道如何来对其进行管理，与此有关的管理制度也就不可能十分健全。事实上，不仅是创新性金融产品往往会带来相应的出乎管理者意外的金融风险，即使是一些相对比较成熟的衍生产品在交易管理上，也可能存在管理的漏洞。巴林银行倒闭案是一个明显的例证。最近的典型案例还有法国的兴业银行。法国兴业银行2008年1月曝出丑闻，一名交易员违反规定进行期指买卖，导致银行损失高达72亿美元。
（四）激烈的市场竞争
随着金融全球化的发展，不仅美国本土的商业银行感受到了更大的竞争压力，其他国家的银行同样受到极大的挑战。如何在全球化的背景下进一步巩固和发展自身，成为了每一家银行所必须面临的迫切问题。在激烈的市场竞争中，银行的传统业务增长有限且不断地受到其他竞争者的侵蚀，只有通过不断地开展创新性业务来弥补传统业务增长的不足。这就使一些企业铤而走险，进行“过度”的创新，并从事高风险的投资来寻求新的利润增长点和抢占大的市场份额。这也是美国次贷危机产生的重要原因之一。
（五）监管当局的管理不力
创新性金融产品及其衍生品不仅对金融工程师和银行家来说是一个新生事物，对美国金融监管当局来说也是一件新生事物，因而对创新性金融产品的特性、现状及其深远影响认识不足，也就不可及时制定相应的健全的管理方式和手段。再加上金融全球化、自由化和金融工程技术的不断发展，金融创新层出不穷，管理当局难免会顾此失彼。另外，政治对金融的影响也不可忽视。美国国会的部分核心成员收取了次按贷款提供者的大量捐款，他们的观点往往会倾向于次按市场。这为次贷市场的发展起到了一定推波助澜的作用。
三、美国次贷危机对中国商业银行管理的启示
（一）进一步健全内部控制与风险管理制度
法国兴业银行和投行业务首席执行官马斯蒂尔表示，如果公司的证券系统更好，那么49亿欧元的欺诈交易本可以避免。这说明内部控制制度的健全是防范金融风险的一个重要基础。在这次的次贷危机中，虽然中国银行业受到的影响较小，但也反映出整个中国的银行体系在应对国际金融风险、完善内控体系、建立有效的问责制度等方面仍然比较落后。中行香港资金交易室经理及总行全球金融市场部总经理均已离职或更换岗位，外界推测他们的离职是否与次贷损失有关。另外，中行已经单独成立证券投资管理委员会，以集思广益，减少投资决策失误。
（二）严格控制创新型衍生证券的投资规模
由于创新型证券的特性、现状及其深远影响一时很难以完全了解，对创新性衍生证券的投资更应当采取更为谨慎的态度。一个不失为稳妥的办法是严格控制创新型证券的投资规模。在规模有限的情况下，即使发生损失也不会是致命性的。控制投资规模的另一个方面是构造多样化的投资组合，以分散风险。
（三）加强对创新性业务的研究
银行业的竞争越来越激烈，迫使各银行不断进行创新，开发新的产品和业务。这也就是说，创新性业务在银行业务中将占据越来越重要的作用。创新性业务（如衍生证券等）的复杂性要求需要投入更多的人力、物力和财力对其进行深入系统的研究。只有深入了解了其特性，才能制定出相应的、完善的管理制度和投资策略。在进行海外投资时，涉及到更多的制度、文化和金融产品的差异，对需要投资的目标证券的研究就显得更为重要。
（四）积极培养海外金融投资人才
一位国有商业银行的高管曾表示，我们确实经验不足，有很多方面待改进，最迫切的是人才。在海外投资方面，现在中资银行既缺乏可信赖的专业人才，又没有完善的激励机制。培养海外金融投资人才可从多个层面来进行。比如从引进具有国际投资经验的海外人才，与国外机构合作培养。此外，加强与高校和研究机构的合作，对相应的职员和管理人员进行培训，提高其理论水平和分析、解决问题的能力。同时，商业银行需要进一步完善人才的选拔、培训和提升机制，使真正德才兼备的人才得以脱颖而出。
参考文献：
[1]陈竹，王长勇，张宇哲、张环宇。次贷危机不见底[J].财经，2008（3）。
[2]于宁，温秀，徐可。中资银行次贷洗礼（EB/OL）。
金融危机下我国商业银行如何做好信贷风险的防范
1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。银行可根据信贷风险管理工作的需要，设置一些相应的组织机构，建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。
（1）改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查主要是对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款审批要成立专门的委员会主要是负责根据贷款调查和核实的情况，决定贷与不贷或贷多贷少。贷款稽核主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。
（2）信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。
（3）建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，是以审批人为核心的层层负责、分级管理的贷款管理系统。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。
2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理哲学，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。
以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。要解决我国国有商业银行信贷质量不高的问题，必须加强全员风险意识教育，从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起。
3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失。企业信用风险等级评价是就企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而确定其贷款方式和贷款定价等。
4.实施贷款定价管理。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，央行应放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。
5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，加强对贷款企业经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款企业资料数据库，加强企业违约、破产的预测、预报。
6.运用资产组合管理法，降低和分散信贷风险。贷款组合管理是西方商业银行广泛采纳的降低风险、增加收益的信用风险管理方法。良好的贷款组合是广泛分散的组合，应综合考虑经济环境、行业前景、企业发展及银行利益等多方因素。我国商业银行可以适当借鉴西方的一些做法，如“一揽子贷款证券化”、“贷款直接转让”、“浮动利率票据”、“双重贷币贷款”等。
总之，随着银行呆帐、坏帐的不断增加，银行信贷风险管理已成为一个日趋重要的问题。这里需要进一步强调的是：首先，在实际操作中应综合使用各种方法，以取得改善资产质量的最佳效果；其次要注意，虽然上述各种方法在银行中是非常必要的，但仍不能完全确保银行信贷风险管理的完善
2011,6.21日10：42出生的男孩姓张，起名字
起名不容易，给你推荐几个好名字供参考，希望里面有你喜欢的名字：
男孩名字：子珑；俊潮；训鑫；懿轩
(懿:美好;轩:气宇轩昂)；子泷；雨泽
(恩惠)；丞浩；永瑜；宇嘉；明杰
（明智，杰出）；
女孩名字：可馨（一个美丽的可人儿。能与家人生活得非常温馨）；凤兮；怡香（香气怡人）；嘉淇；凌菲
(菲：草木的香气很浓
)；梦洁（一个梦幻般的女孩，心地善良，纯洁）；莎月；铭馨；雪慧
冰雪聪慧；香茹（香，死后留香百世，茹，没什么大意义）；
名字够么，不够就自己到这里去吧：太极鱼起名网，好多好名字呢
祝您全家幸福快乐！
2015年2月16日中午12时45分出生的张姓男孩名字
推算结果:
公历：2015年1月29日(星期四)
9点10分
农历：甲午年十二月初十日
巳时
生肖：马
八字：甲午 丁丑 乙巳 辛巳
五行：木火 火土 木火 金火
方位：东南 南中 东南 西南
五行属木命，命里亏缺
：
水。可取：
张
文海
或
张
文涛
(温文而雅，气质非凡)。
张
道涵
或
张
博涵
(博学多才，气质非凡)。
张
浩
荣
或
张
浩阳
(浩浩荡荡，前程宽广，朝气蓬勃，天天向上)。
